在财产险之中，核保和核赔是保险企业管理中必须重视的两大重点。保险公司是经营风险的特殊企业，识别、控制和把握企业的风险，无疑是保险企业的核心问题。保险企业的“保”与“赔”每天都在发生，企业的现金流主要通过“保”与“赔”的环节运作，两核正是处在保险企业“收”和“支”两条大动脉的重要关口上，把握着保险企业的命脉。所以说，两核在保险企业的风险控制能力、盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。 销售是企业的前沿，销售能力强是企业兴旺发达的标志。但在保险企业不能这样简单的看待，保险销售能力的强弱受到两核的制约。如果保险企业销售能力强，两核 能力弱，保险的风险控制能力大大降低，业务得不到有效的控制，规模虽然暂时上去了，但可能垃圾业务成堆，企业效益并没有上去，甚至会发生企业风险失控的可怕情形
由此可见，对于主要经营财产险的保险公司来说，核保与核赔工作直接关系到企业的盈利与否，可谓保险公司的两大核心部门，因此也获得很大的重视。比如据本人一位在外资保险公司理赔岗位工作的师兄透露，理赔部门人员在公司地位较高，权限比较大，福利待遇也是相当好的，当然他们对人才的素质要求也比较高。足见保险公司对两核的重视程度。那么作为保险企业应该如何做好这两大核心业务的管理呢？下面我将分别详细讨论核保与核赔这两个业务。
首先来谈核保。什么是核保？在保险企业里，由谁来把握和控制风险呢？很显然是核保。核保是对标的进行风险评估、风险选择和选择产品的过程。核保部门通过对数据的积累分析判断，根据公司自身经营能力、经营状况及市场情况，制定公司的核保政策，这也是保险公司的经营策略。保险销售人员或业务人员拿来的业务，是否属于公司的可保风险，是否 适应公司的能力，核保人员将按照核保政策来审定，筛选出公司能接受的业务。如果发现了风险的必然，需要终止风险，如现在一些公司所做垃圾业务的清理，也是 由核保部门根据经营情况随时发现和处理的。由此可见，核保通过对标的的选择，直接影响到保险企业业务质量的高低，它是保险企业防范经营风险的第一关，也是 最重要的一关。核保的特点是：对于事故率是主动的——选择的产品质量高，事故率就低，反之则高，核保选择行为的准确性和 科学性能决定事故率的高低。可以看出，事故率的高低，关键取决于核保，所以，只有做好核保，才能提高承保质量，降低事故率，从而获取经济效益。那么下面就来谈一谈核保的方法。
保险核保有以下几个原则必须遵守：(1)实现长期的承保利润； (2)提供高质量的专业服务； (3)争取市场的领先地位； (4)谨慎运用公司的承保能力； (5)实施规范的管理； (6)有效利用再保险支持
保险核保的有主要内容：1、投保人资格的审核，是否具有保险利益； 2、保险标的审核； 3、保险金额审核； 4、保险费率的审核和确定； 5、投保人或被保险人的信誉审核。
在财产保险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有：
1、保险标的物所处的环境。例如，对所投保的房屋，要检验其所处的环境是 工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅，消防车能否靠近 等。
2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质，可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料，以确定其危险等级。
3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。
4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产保险人不予承保。
5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况.核保人 员应核查投保方的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，应建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建 议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，，增加特别条款，甚至拒保。
6、查验被保险人以往的事故记录。一般从被保险人过去3——5年间的 事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。
7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业，弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况：必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。
说完核保，接下来就讨论理赔。核赔是对保险事故查勘、责任判定、损失确定和支付赔款的过程；核赔的目的在于履行条款，保障合同双方的权益；核赔的原则 是不错赔和不惜赔；核赔的特点是：对于事故率是被动的——先有事故，然后才有赔。保险公司要保证赔得准 确、快捷、合理，让客户满意，这完全取决于合理的核赔流程和核赔人员的素质。在核赔的过程中，客户会对公司履行保险合同情况和服务水平的高低有直接和深刻 的印象。客户的满意程度，决定了他对保险公司品牌的认知程度，也关系到保险公司能否稳定住忠诚的客户群，并以此扩大销售。另一方面，核赔水平的高低也直接 影响到公司的赔付率。如果保险公司经营意识模糊、技不如人，定损核价不能直接操作，而将定损核价的控制权交给代理人、修理厂等，这种经营中的漏洞必然带来 巨大的经营风险。
接下来谈谈财产保险核赔的具体方法。首先核赔必须遵守以下原则：
1．工作认真负责，要做到主动、迅速、准确、合理核赔；
2．禁止单人查勘、单人定损；
3．严格执行合同条款，准确计算赔款；
4．坚持复核和逐级上报制度。
财产险核赔的要点有以下几项：
1．损失原因。处理赔案时，必须详尽了解造成损失的原因，以确定是否属于保险人的赔偿责任。保险人负责的损失原因，是指保险责任范围内的直接原因或最近原因。最近原因亦称“近因”，它不是时间概念，而是指效果上最近、最重要的原因。损失的近因是决定承担保险责任的重要因素。若损失原因有多个，必须确定哪一个是最近原因。
2．权益转让。如果保险人先赔偿被保险人损失，被保险人应将向第三者追偿的权益转让给保险人，并协助保险人共同向第三者进行追偿。当保险人向第三者追偿所得金额超过保险赔款时，超出部分归还被保险人。
3．保险委付。当保险财产遭受严重损失，被保险人要求按推定全损赔偿时，可以提出委付。保险人是否接受委付，须衡量得失，郑重选择。
4．争议处理。保险人与被保险人之间，因保险责任归属、赔偿数额确定等发生争执，通过协商调解或仲裁达到解决保险纠纷的目的。保险合同双方发生争议、产生纠纷时，首先应本着实事求是的精神，富有诚意地及时协商，以期顺利解决，这样可以节省费用、时间和精力。如协商不成，可依法向仲裁机关申请调解和裁决。
5．索赔期限。索赔是 被保险人在发生事故、遭受损失后，要求保险人履行赔偿的一种要求。在保险财产遭受损失后，被保险人应立即通知保险人，提出索赔要求，同时提出损失和费用清 单，以及必要账册单据和事故原因的证明等。如在规定期限内不向保险人提出索赔要求，不提供必要单证和不去领取赔款，则被视为被保险人自愿放弃权益。
财产险核赔的主要过程：
保险核赔主要包括现场查勘和赔款审核两个环节。
1．现场查勘
现场查勘是为了及时了解和掌握灭灾情况和损失原因的第一手资料，是确定损失是否属于保险人责任的前提条件。
(1)查勘出险地点，核对出险地点是否与保单中的有关规定相符合。例如，在货物运输保险或者船舶保险中，出险地点要在保单载明的航线和行驶区域。
(2)查明出险时间，核实出险时间是否在保险有效期限内，即损失是否发生在保险责任起止时间内。对投保已经出现或期满后未办续保手续的损失均应拒赔。出险时间应该具体，力求准确。除了听取投保人的报告外，还要调查风险事故的发现者、在场的目击者，以及较为知情的单位职工和周围的群众。遇有时间出入的情况，应反复求证，不忙于下结论。如果发现投保人已经出险，或者期满后未续保者，保险人一律拒绝赔偿。由于运输险中有存仓10天时间的规定，因此，在发生灾害事故时，除了要查明风险事故发生的具体日期外，还要向运输部门查明货物的到达日期。
(3)查清出险原因，找出近因。在受理赔案和初步审核后，保险人还必须对造成保险事故的 原因进行深入细致的分析，只有确定了损失原因，才能最终确定赔偿责任和给付义务。在企业财产保险理赔中，要对与出险有关的风力、风向、水位、流速、室内外 火源和电源以及安全管理情况等作详细调查，以便分清直接原因和间接原因，找出主要原因。对于技术性问题，有时还要依靠专家提供咨询服务，或者请保险公估人或有关部门做出技术鉴定。
(4)查实损失金额。为了核定损失和赔偿金额，被保险人必须按保险公司规定提交损失清单和各项施救、保护、整理费用清单，并根据需要向保险公司提供有关财务账册和单证。理赔人员要查对账册，受损财产不止一项时，应分项理赔，对受损财产进行盘点和逐项估损。对不能逐项估损的财产，应采用平均估损的方法。以此为基础，保险公司对保险标的损失程度、修复金额做出准确估算，并经被保险人确认。必要时，可请公估公司估算。
2．赔款审核
(1)赔核人员在接受报案后，首先要抄查底单，验证保单是否有效。如果保单失效，就不必受理。同时，要与报案通知书的内容详细核对，验证保险单载明被保险人是否与受损失的人相符。
(2)核实保险事故是否发生在保险单有效期内，杜绝倒签单。
(3)审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。例如，货物在运输中发生海损，但运输单据包括保险单据都已经从发货人转到收货人手中，这时发货人已无权索赔。
(4)判定近因是否属于保险责任。
(5)核定损失金额。保险理赔人员要在确定危险损失价值的基础上，核定赔偿和给付金额。在保险理赔的实践中，人们主要使用实际现金价值法、重置价值法和约定价值法来确保财产保险标的发生全损的情况下损失的金额。在保险标的发生部分损失时，确定损失的价值既要考虑到保险标的的价值，又要考虑到保险标的的损失程度。对于不同的保险标的，损失程度的判断标准是不一样的，遇到比较复杂的情况，要请专家进行鉴定。在确认了损失后，可以通过比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式和定值保险赔偿方式来确定具体的赔偿金额。
对财产险两核问题的一个小总结：
结合网络上的一些关于两核问题的数据和现实情况，个人认为核保核赔必须进行专业化管理。但问题是当前保险企业经营中对两核专业化管理的内容和方式还存在很多的问题。比方说缺乏基础数据，即使有数据，也存在数据不准和数据滞后的 问题，使得一些核保核赔很难开展。没有数据基础尚且适应不了一般企业经营管理的需要，更不要说满足保险企业对数据严格要求的需要。而且，由于我国保险企业过去只重销售而不重视两核，使这两个部门的制度建设很不完善，人才也难以满足现代保险业的需求。如果这些问题不解决，就会影响我国保险行业的健康发展。而我们作为保险系的学生，有机会的话应该到保险公司的核保核赔部门中工作，既是考虑到两核未来前景广阔，也是为我国保险业核保核赔的发展贡献自己的一份力量。
