随着经济的发展，人们生活水平得到了显著的提高，人们的消费需求随之不断增强，银行卡以方便、快捷的特点以及集减少假钞、消费信贷、理财等功能于一身而受到消费者的青睐，成为人们日常生活中必不可少的支付结算工具。根据人民银行公布的2011年支付体系运行报告显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡发卡29.49亿张(同比增长22.1%)，全国人均拥有银行卡2.20张，刷卡消费占社会消费品零售总额的比重超过40%。但是由于我国银行卡消费者处于弱势地位，再加上立法在这方面的不足，以致银行卡消费者权益受侵犯的事件频繁发生，如持卡人的银行卡被盗刷、银行工作人员泄露持卡人信息等，迫切需要解决银行卡消费者权益保护的问题。
二、我国银行卡消费者权益保护的立法现状
(一)消费者保护的基本法律
1993年出台的《消费者权益保护法》，是我国消费者权益保护的基本法律，对消费者权益保护起着一般性的规范和指导作用。但是该法的消费者界定为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护，该法保护的内容侧重于产品责任(如购买商品或服务的质量、数量、安全性)。而银行卡领域有着一定的特殊性，无论是从交易流程还是交易性质来讲，都与传统的商品消费有着很大的差异，如银行卡既可以用来购买日常生活用品，又可以用来购买证券、保险及理财产品，很难界定持卡人是生活消费还是投资活动，致使在维护持卡人权益保护时难以判断是否适用《消费者权益保护法》。因而现阶段的《消费者权益保护法》不仅难以对银行卡消费者进行全面的权益保护，还在适用问题上存在着较大的争议，而且该法的条款理论性较强，又没有与之配套的相关法律法规来保障其实施，使得很难实现对银行卡消费者权益的保护。
(二)银行卡消费者保护的部门规章及规范性文件
金融方面关于银行卡消费者权益保护的部门规章主要有《商业银行法》、《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中《商业银行法》的第一章第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，而且第三章“对存款人的保护”也规定了“保护个人和单位的存款合法权益”，但并没有对《消费者权益保护法》中规定的消费者其他权益作出明确的规定，同时也没有对相应的银行卡消费者权益受到侵犯时，作出具体的法律责任规定。另外，《银行卡业务管理办法》规定了持卡人的五项权利和发卡行的七项义务，对持卡人的知情权、隐私权等消费者权益进行了一定的规定.
除此外，还有一些其他的法律法规，如《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《银行卡卡片规范》等，这些法律法规主要有如下几方面的规定：一是银行卡消费者权益知情权方面，要求发卡行为客户办卡时，告知银行卡的收费政策、计罚息政策等。二是银行卡消费者隐私权方面，规定发卡行应对持卡人的个人信息保密。三是银行卡消费者维权方面，在商业银行开展银行卡卡业务时，对其建立投诉渠道进行了要求。
三、我国银行卡消费者权益保护立法中存在的问题
(一)立法层次较低
现阶段《银行卡业务管理办法》是我国银行卡业务的核心规范，是我国银行卡消费者的主要法律依据，但其效力仅属于部门规章，立法层次较低，权威性也不够强，其在诉讼时只能参照适应，不能直接作为法律依据，法律效力受限。而且，目前我国银行卡的立法尚未实现法律的前瞻性，尚处于起步阶段，相比于银行卡的迅猛发展，其立法比较滞后，现有的银行卡法律法规不能很好地解决日益涌现出的银行卡纠纷，使得银行卡消费者维权时难以找到充足的法律依据，增大了他们维权的难度。
(二)缺乏对银行卡消费者权益保护的立法理念
《商业银行法》第一章第一条：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。它是将“保护存款人和其他客户的合法权益”与“保护商业银行的合法权益、保障商业银行的稳健运行”并列在一起的，而且将保护商业银行的合法权益放在了几个并列的第一顺位，且没有明确规定对处于弱势地位的银行卡消费者权益加以特殊保护。《银行卡业务管理办法》指出“维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益”的立法目的，但没有对银行卡消费者予以倾斜保护。由于银行卡消费者的地位未得到法律的明确规定，也没具体规定持卡人如何保障及维护自己的合法权益，这在一定程度上弱化了银行对银行卡消费者权益保护的意识。
(三)风险责任分配不公平
《银行卡业务管理条例》对银行卡挂失规定：“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。”再加上办卡人办卡时，都是发卡行出制的章程或协定，办卡人没有“议价”的能力，使得相关的法律责任分配直接授权给了发卡行，平等的原则变成一纸空文。在实践中，许多银行在银行卡挂失方面都是执行的“自挂失起24小时内的风险责任全部由持卡人承担”，这对持卡人很不利。而且在实践中，从银行卡遗失到挂失，往往存在着时间差，这期间银行卡遭盗用而产生的经济责任该如何承担，我国法律在这方面还是空白。然而在一些发达国家，发卡行对银行卡冒用承担着绝大多数的风险责任，比较倾向于对处于弱势地位的银行卡消费者的保护。如在美国，信用卡持卡人对未经其授权使用(包括信用卡丢失、窃取和伪造)的消费，最高承担50美元的责任。在英国，如果信用卡未经持卡人同意被他人冒用，对于持卡人挂失之前的损失，消费者最多承担50英镑的损失;如果持卡人在信用卡遗失或被盗之后及时报告发卡银行，那么持卡人不承担任何损失。{1}
(四)银行卡消费者的知情权未得到有效保护
由于信息的不对称，致使银行卡消费者的知情权受到侵害的事件时有发生。笔者曾经在某银行营业网点实习时，现不少客户竟然不知道信用卡取现要收取较高的手续费，以为信用卡取现和储蓄卡一样;有的不知道信用卡贵宾卡有较高的年费，一年刷卡消费一两次就不管它了，使有的信用卡贵宾客户支付较高的年费。甚至曾经在人民日报有一篇《少还0.24元，要付利息800多元工行信用卡用户遭遇高额利息》的文章，该客户办卡时并未知晓是少还款时按透支全额付息，还款一时疏忽少还了0.24元，被罚利息高达853元。而目前我国法律法规中对银行卡持卡人知情权保护的条款过于笼统，只是粗略地提及银行信息披露的规定，而对其他情况下披露义务尚未涉及。银行持卡人知情权基本上是靠银行履行披露义务来实现的，但具体的露方式和时间方面几乎是空白，也没有明确规定银行未按时履行披露义务的法律责任，使得关于银行在银行卡信息披露义务方面的条款变成一纸空文。